Дело №2-1052/2013 Копия

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июня 2013 года г.Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующею судьи Леонтьевой И.В,

при секретаре Авериной Е.М.,

с участием представителя истца  Л.
представителя ответчика П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Б. к ОАО «В» об изменении условий договора о комплексном ипотечном страховании, взыскании морального вреда, по иску третьего лица ЗАО ВТБ-24, заявившего самостоятельные  требования к ОАО Военно-страховая компания» о взыскании страхового возмещения

УСТАНОВИЛ:

Истец Б. обратилась в суд с иском к ОАО «В», свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней, Б. и ОАО «В» заключен договор о комплексном ипотечном страховании №.

Предмет договора определен разделом 2 и конкретизирован в разделе 3 Договора. Согласно п.2.1 Договора, его предметом является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица, а также страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом., включающее страхование рисков утраты (гибели), повреждения имущества (квартиры) и страхование риска утраты имущества (квартиры) в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на имущество (квартиру).

Согласно п. 3.2.2 договора страховыми случаями по страхованию от несчастных случаев и болезней является в том числе - установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы в связи с причинением вреда здоровью лица вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия договора. При этом под несчастным случаем понимается необычное, непредвиденное событие, которое происходит в определенный момент времени и определенном месте и влечет причинение вреда здоровью застрахованного лица в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерь в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия: взрыва; действия электрического тока; удара молнии; нападения злоумышленников или животных; падения предметов на застрахованного; попадания в дыхательные пути инородного тела;; острого отравления ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами, пищевого отравления; движения средств транспорта или их крушения; пользования движущимися механизмами, оружием, и всякого рода инструментами; неправильных медицинских манипуляций; воздействия высоких (термических ожогов, кроме солнечных) или низких( отморожения) температур, химических веществ, а также заболевания застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым экцеалмиелитом); полиомиелитом; патологические роды или внематочная беременность, приведшие к инвалидности или смерти.

ДД.ММ.ГГГГ Решением Бюро № «Г» установлена вторая группа инвалидности по причине «общее заболевание», что подтверждается справкой серии № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с этим ДД.ММ.ГГГГ Б. обратилась в ООО «В» с заявлением на выплату страхового обеспечения по договору. Однако согласно письму № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отклонил указанное заявление, сославшись на то, что установление инвалидности второй группы по причине «общее заболевание» не является страховым случаем по договору, следовательно, страховщик ответственности не несет и у него отсутствуют основания для выплаты страхового обеспечения.

Истец полагает, что данные действия ответчика не основаны на требованиях закона, в связи с чем обратился в суд с заявлением, в котором просит:

- изменить пункт 3.2.2. Договора о комплексном ипотечном страховании от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Б. и ОАО «В» в части признания страховым случаем наступление инвалидности второй группы в результате общего заболевания.

Взыскать с ОАО «В» в пользу Б. страховую выплату в размере 1 387 276 рублей 86 копеек.

Взыскать с ОАО «В» в пользу Б. компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В ходе разбирательства по делу третье лицо ЗАО Банк В. обратились с самостоятельным требованием, согласно которому указали, что по условиям Договора комплексного ипотечного страхования, а именно п. 1.1.1, выгодоприобретателем первой очереди является ЗАО Банк ВТБ 24.

Просили признать факт наступления страхового случая и взыскать с ОАО «В» в пользу ЗАО Банк В. сумму страхового возмещения в размере 1 387 276, 86 руб.

Взыскать с ОАО «В» в пользу ЗАО Банк В. расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 136, 38 коп.

В судебном заседании представитель истца Л., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, поддержал исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО «В» П., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования не признала, суду пояснила, что в нарушение гражданского законодательства истицей не доказан факт наступления страхового случая, предусмотренного договором комплексном ипотечном страховании № от ДД.ММ.ГГГГ. Заявленное событие не является оговоренным сторонами событием (риском), на случай наступления которого предоставляется страховая защита.

Причиной установления второй группы инвалидности Б. явилось выявленное заболевание, что по условиям данного договора страхования не является страховым случаем, в связи с чем ОАО «В» правомерно отказали в страховой выплате.

Представитель ЗАО Банк В. в судебное заседание не явился, дело рассмотрено без их участия.

Выслушав мнение представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно  п.  2  ст.  422  ГК  РФ, договор  страхования должен  соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Согласно ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Согласно ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст. 945 ГК РФ, при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

На основании ст. 945 ГК РФ страховщик может воспользоваться своим правом на оценку страхового риска путем осмотра или запроса необходимых сведений.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между Б. и ОАО «В» заключен договор о комплексном ипотечном страховании №.

Согласно п.2.1 Договора, его предметом является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица, а также страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом., включающее страхование рисков утраты (гибели), повреждения имущества (квартиры) и страхование риска утраты имущества (квартиры) в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на имущество (квартиру).

Согласно п. 3.2.2 договора страховыми случаями по страхованию от несчастных случаев и болезней является в том числе -установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы в связи с причинением вреда здоровью лица вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия договора. При этом под несчастным случаем понимается необычное, непредвиденное событие, которое происходит в определенный момент времени и определенном месте и влечет причинение вреда здоровью застрахованного лица в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерь в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия: взрыва; действия электрического тока; удара молнии; нападения злоумышленников или животных; падения предметов на застрахованного; попадания в дыхательные пути инородного тела;; острого отравления ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами, пищевого отравления; движения средств транспорта или их крушения; пользования движущимися механизмами, оружием, и всякого рода инструментами; неправильных медицинских манипуляций; воздействия высоких (термических ожогов, кроме солнечных) или низких( отморожения) температур, химических веществ, а также заболевания застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым экцеалмиелитом); полиомиелитом; патологические роды или внематочная беременность, приведшие к инвалидности или смерти.

Согласно справки от ДД.ММ.ГГГГ серии № - ДД.ММ.ГГГГ Решением Бюро № «Г» Б. установлена вторая группа инвалидности по причине «общее заболевание».

ДД.ММ.ГГГГ Б. обратилась в ООО «В» с заявлением на выплату страхового обеспечения по договору.

Согласно письму № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отклонил указанное заявление, сославшись на то, что установление инвалидности второй группы по причине «общее заболевание» не является страховым случаем по договору, следовательно, страховщик ответственности не несет и у него отсутствуют основания для выплаты страхового обеспечения.

Анализирую предоставленные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что Согласно п. 3.2.2 договора предусмотрены страховые случаи по страхованию от несчастных случаев и болезней, в том числе установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в связи с причинением вреда здоровью  лица вследствие несчастного случая, произошедшего в период действия договора.

Под несчастным случаем, по условиям Договора понимается, необычное, непредвиденное событие, которое происходит в определенный момент времени и определенном месте и влечет причинение вреда здоровью застрахованного лица в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерь в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Согласно Заключению эксперта, причиной установления инвалидности Б. стало общее заболевание. Установление Б. инвалидности в связи с общим заболеванием, по мнению суда, является несчастным случаем, поскольку в сложившейся ситуации является неожиданным событием, вызванным причиной, не зависящей от воли застрахованного лица и повлекшее за собой расстройство здоровья страхователя.

На момент заключения договора страхования, эти обстоятельства не были оговорены страховщиком, истец не состояла на учете, инвалидность II группы установлена по общему заболеванию, в связи с чем, данное событие является страховым случаем.

Из анализа приведенных правовых положений следует, что страхователь должен сообщить известные ему на момент заключения договора сведения, а страховщик может довериться сообщенным страхователем сведениям или проверить их.

Кроме этого, суд учитывает, что ст. 963, ст. 964 ГК РФ устанавливает перечень обстоятельств, при которых страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, к данным обстоятельствам относятся обстоятельства непреодолимой силы, социального характера, стихийного, природного характера, а также наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

По смыслу условий Договора страхования инвалидность установлена не в результате умысла застрахованного лица, либо иных событий, исключающих данный случай из определения таковых, таким образом, ссылка Страховой компании при отказе в выплате в данном случае противоречит нормам ГК РФ и Договора страхования.

Проект заключенного между сторонами договора был разработан ответчиком, а Б. лишена возможности повлиять на содержание его условий, в связи с чем была вынуждена принять путем присоединения в договору в целом, в том числе с учетом условий, изложенных в договоре, в варианте предложенном ответчиком.

Учитывая, что в судебном заседании установлено о признании страховым случаем наступление инвалидности второй группы в результате общего заболевания, суд полагает, что требования истца Б. о внесении изменений в договор о комплексном ипотечном страховании с указанием о признании указанного факта страховым случаем, подлежит удовлетворению.

Как следует из ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются.

Поскольку страховое возмещение ответчиком не выплачено, суд полагает необходимым взыскать страховую выплату в пользу ЗАО В, так как по условиям договора комплексного ипотечного страхования, а именно п. 1.1.1, выгодоприобретателем первой очереди является ЗАО Банк ВТБ 24 в размере 1 387 276, 86 руб. согласно следующему расчету.

Согласно п. 3.2.5 Договора страхования, выплата должна была произведена согласно п. 6 Договора страхования. Согласно п. 6.1 Договора страхования, на каждый период (год) страхования страховая сумма устанавливается в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя на дату начала очередного страхового периода.

Согласно представленного расчета задолженности, размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составлял 1 387276,86 руб., из них:

-  задолженность по основному долгу 1 381 253,34 руб.

-  задолженность по плановым процентам 6 023,52 руб.

Таким образом, с ответчика ОАО «В» в пользу ЗАО В. подлежит взысканию страховое возмещение в сумме 1 387 276 рублей 86 коп и расходы по оплате госпошлины как стороне в пользу которой вынесено решение.

Разрешая требования о компенсации морального вреда, суд полагает, что причиненные Б. нравственные и физические страдания подлежат возмещению в сумме 5000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковые требования Б. удовлетворить частично, изменить условия договора о комплексном ипотечном страховании включив в п. 3.2.2 договора о комплексном ипотечном страховании от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ОАО «В» и Б. в части признания страховым случаем наступление инвалидности второй группы в результате общего заболевания.

Взыскать с ОАО «В» в пользу Б. компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей.

Исковые требования ЗАО В. удовлетворить.

Взыскать с ОАО «В» в пользу ЗАО В. страховое возмещение в сумме 1 387 276 рублей 86 коп, расходы по оплате госпошлины в сумме 15 136 рублей 38 коп.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.